Quên trả tiền tối thiểu thẻ tín dụng, có bị phạt nặng không?

Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn sẽ được hưởng một khoảng thời gian miễn lãi nhất định sau khi phát sinh giao dịch. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng đúng hạn hoặc ở mức tối thiểu mà ngân hàng quy định, bạn sẽ bị tính phí hoặc lãi quá hạn.

Vậy phí không thanh toán số tiền tối thiểu là gì?

Khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng là số tiền ít nhất mà bạn phải thanh toán vào mỗi chu kỳ thanh toán để tránh bị phạt lãi suất cao hoặc rơi vào tình trạng nợ xấu. Khi thực hiện thanh toán tối thiểu, các giao dịch chi tiêu chưa được thanh toán đầy đủ sẽ chịu lãi suất quá hạn thanh toán. Mức lãi suất này tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng.

Hiểu 1 cách đơn giản, khi thanh toán tối thiểu, bạn sẽ tránh được phí phạt trễ hạn và tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng cho các chi tiêu, giao dịch khác.

Tuy nhiên, mặt trái của thanh toán tối thiểu chính là bạn vẫn phải trả lãi suất cao cho phần nợ chưa thanh toán.

Theo đó, lãi quá hạn là khoản lãi suất được tính cho khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán đúng hạn sau thời gian miễn lãi. Lãi quá hạn được tính từ ngày đến hạn thanh toán cộng thêm 10 ngày đến ngày chủ thẻ thực hiện thanh toán.

Cách tính khoản thanh toán số tiền tối thiểu và lãi quá hạn?

Phí phạt không thanh toán số tiền tối thiểu và lãi quá hạn là 2 loại phí bạn cần quan tâm khi sử dụng thẻ tín dụng. Mức phí này có thể khiến khoản nợ tín dụng của bạn trở nên lớn hơn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cũng như điểm tín dụng của bạn. Nắm rõ cách tính phí thanh toán số tiền tối thiểu và lãi quá hạn giúp bạn chủ động được tài chính trong trường hợp lỡ quên thanh toán tối thiểu hay chậm trễ đáo hạn tín dụng.

Hiện nay, các ngân hàng đều quy định bạn cần thanh toán tối thiểu 5% tổng số dư nợ thẻ tín dụng ở mỗi kỳ sao kê. Nếu bạn không thanh toán số tiền tối thiểu tại mỗi kỳ sao kê, bạn sẽ phải chịu 1 khoản phí phạt. Mức phí phạt được tính từ 4-5% tổng dư nợ tín dụng, tùy theo quy định của từng ngân hàng.

Cách tính lãi suất quá hạn: Tiền lãi quá hạn = Số tiền nợ gốc quá hạn x lãi suất cho vay theo hợp đồng vay x Lãi suất quá hạn x Thời gian quá hạn.

Trong đó:

- Số tiền nợ gốc chưa trả là số tiền gốc mà bên vay chưa trả hoặc trả không đầy đủ.

- Thời gian quá hạn là khoảng thời gian từ ngày bên cho vay nhắc nhở hoặc thông báo về việc chậm trả đến ngày bên vay thực tế trả nợ.

Chẳng hạn, bạn nợ tín dụng 20.000.000 đồng với lãi suất 10%/năm. Do xoay sở tiền không kịp, bạn bị quá hạn trả nợ. Nếu lãi chậm trả là 0.83%/tháng, vậy 1 tháng thì bạn phải trả lãi quá hạn là 20.000.000 x 10% x 150% x 1 tháng = 3.000.000 đồng.

Khi đăng ký mở thẻ tín dụng, việc cân nhắc đến phí không thanh toán số tiền tối thiểu và lãi suất quá hạn là rất quan trọng.

Thẻ tín dụng mang đến sự linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi người dùng chưa sẵn sàng về mặt tài chính. Tuy nhiên, nếu không kiểm soát tốt việc thanh toán, người dùng dễ rơi vào tình trạng nợ nần do phát sinh các khoản phí và lãi suất cao, đặc biệt là phí không thanh toán số tiền tối thiểu và lãi suất quá hạn. Hai yếu tố này có thể gây ra những hệ lụy tài chính nghiêm trọng nếu người dùng không nắm rõ cách vận hành của thẻ tín dụng.

Trước hết, chi phí sử dụng thẻ có thể tăng nhanh chóng nếu người dùng không thanh toán đúng hạn. Phí phạt khi không trả số tiền tối thiểu và lãi suất quá hạn thường rất cao, có thể lên đến 150% so với lãi suất trong hạn, tùy theo chính sách của từng ngân hàng. Điều này khiến số tiền phải thanh toán tăng lên đáng kể sau mỗi kỳ sao kê.

Thứ hai, việc không thanh toán đúng hạn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hồ sơ tín dụng. Người dùng có thể bị đưa vào danh sách nợ xấu tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), gây khó khăn cho việc vay vốn, mở thẻ mới hay mua hàng trả góp trong tương lai. Ngoài ra, lịch sử tín dụng xấu cũng khiến người dùng khó được hưởng các gói vay ưu đãi về lãi suất hoặc thời hạn.

Vì vậy, trước khi quyết định mở thẻ tín dụng, người dùng cần chủ động tìm hiểu kỹ về biểu phí và chính sách lãi suất của từng ngân hàng, đặc biệt là các khoản liên quan đến việc chậm hoặc không thanh toán đúng hạn. Việc đánh giá khả năng tài chính cá nhân là điều quan trọng để đảm bảo có thể trả nợ đúng kỳ, tránh phát sinh chi phí không đáng có.

Dưới đây là một số lưu ý quan trọng khi lựa chọn và sử dụng thẻ tín dụng:

So sánh phí và lãi suất giữa các ngân hàng: Mỗi ngân hàng có chính sách riêng về mức phí không thanh toán số tiền tối thiểu và lãi suất quá hạn. Người dùng nên tìm hiểu, so sánh để lựa chọn thẻ phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Đánh giá khả năng tài chính cá nhân: Nếu bạn chưa thực sự chắc chắn về khả năng thanh toán đúng hạn, hãy ưu tiên lựa chọn thẻ tín dụng có mức phí phạt và lãi suất quá hạn ở mức thấp.

Lập kế hoạch trả nợ cụ thể: Việc quản lý chi tiêu, theo dõi ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán là điều cần thiết. Người dùng có thể sử dụng các ứng dụng tài chính cá nhân để tự động nhắc lịch thanh toán và điều phối ngân sách hợp lý.

Thẻ tín dụng là một công cụ hữu ích khi được sử dụng đúng cách. Việc hiểu rõ các khoản phí và rủi ro đi kèm không chỉ giúp bạn chủ động về tài chính, mà còn bảo vệ lịch sử tín dụng cá nhân – yếu tố quan trọng trong mọi quyết định tài chính lâu dài.

Tùng Lâm (TH)